在中国，最不保险的事是买保险

文烈 · 发表于 2022-1-3 07:00:08

   在中国，最不保险的事是买保险

      中国的保险业，其实是个舶来品，从海外引进过来的时间不过只有短短的几十年，不似海外的保险业已十分成熟，乱像丛生，欺诈成风，甚至是骗你没商量，这是中国很多保险公司的常态。
      翻开词典，词典对“保险”二字的解释是：1.担保、保证；2.可靠，不会发生意外；3.肯定、一定。然而，你如果买了某个保险公司的保险后，你就不由自主的会对词典所解释的“保险”的释义1、2产生怀疑，甚至认为词典是不是解释错了！因为买了保险公司的保险后，保险公司给客户带来的全是意外，什么都保证不了。但对词典解释的第3个释义，所有买了保险的人都会感受到这个释义确实没解释错，因为很多保险公司不管客户发生了什么状况，保险公司肯定、一定不会给客户赔付。保险公司就如三岁小孩那样撒泼耍赖拒赔的案例在全国举不胜举，媒体隔三差五就有披露，难怪经济学家郎咸平在电视上做节目时就公开讲中国的很多保险公司就是个大骗子！对此，我感同身受。
   我买保险要追溯到上世纪九十年。那时，国人刚解决温饱，对买保险，估计大部分人都会排斥，我也不例外。我不差钱，但不愿意买保险是觉得自己还很年轻，生老病死那都是很遥远的事，所以不愿意咸吃萝卜淡操心，去买看不见摸不着的保险，甚至认为这都是虚无缥缈的事，故而对推销保险的人敬而远之，凡来给我推销保险者，没说上三句话就被我打发走了。然而有一天，公司的一个同事敲开我的办公室，一并进来的还有一个美女。同事介绍说这个美女是她的同学，在保险公司上班。当然，来者也是为了推销保险。这次，我没有随意打发这位推销保险者，而是耐心地听她介绍完，当场就拍板签约了，惊得她张大了嘴！她为何被惊得张大了嘴？是因为她从业几年来从未签过这么大一个保险单，我保的这个保险每年要给保险公司交纳一万五千多元的保费，需要缴纳20年。要知道，那个年代，公务员的月工资也就区区几百元，让一个公务员买这样一个保险，不吃不喝需要三年的工资。所以，我当场拍板签单着实把美女给惊着了，她没想到这么一个大单就这么轻而易举地给拿下了。事后她请我吃饭，说她那个月因为我的这一单保险，让她当上了月销售冠军。多年后我重病住院被保险公司拒赔，我方才感到那时买保险是太过于草率。现在想想我那时草率买这么一单无用的保险，大概是被保险员的销售技巧所折服。那时我能够耐心的听她讲解，缘于她长得与电视剧《水浒》里的潘金莲的扮演者王思懿太像了，除了个头没王思懿高外，其他的并无二致，活脱脱就是王思懿坐在面前。我虽然不追星，但欣赏美，应该说是人的共性。
      二000年后，中国的保险业似乎发展的非常迅猛，遍地都是推销保险的人，也不乏熟人推销保险。因此，我碍于情面，先后又被熟人忽悠买了五六份保险，但至今延续下来的就只有之前说的那个大单及邮政代销的一种保险，其余的交了几年保费，因业务员频繁离职，再加上工作忙，没人提醒我续费，也就都断保了，到现在保险单都没了下落，估计是几次搬家遗失了！但现在看来，那些年断保对我来说不失为是一件好事，至少让我止损。因为这么多年买保险，给我直接的体验是客户只有给保险公司交钱的义务，但从来就享受不到保险公司给客户承诺的任何待遇。
      我老婆多年前也保过一个康宁疾病险，2019年3月她在北京301医院住院做手术，当时我打电话给银川的保险公司，保险公司说你这个是在银川投保的，异地住院不能报销。对保险公司的说辞，我与老婆当时都没有觉得他们的说法有啥不对的，真以为是在哪里投保也只能在哪里住院才能给赔付。但今天看来，银川保险公司的业务员的说法是错误的，因为保险公司是集团公司，他们在每个市都有分公司，老婆虽然在银川投保，但保险公司的总部就设在北京，老婆做手术是在北京，那应该是可以给予赔付的。总之，保险公司就是不想给赔付，随便找了个借口就把客户糊弄过去完事，这可能也是保险公司的一贯做法吧。
   再说说我投保的这个大单，已交了20年保费，其中有一个附加险：重大疾病险。我在2020年9月被检查出来是冠心病，三条心血管有几处堵塞80—90%，当时大夫要给我的心血管放5个支架，我拒绝了。后在北京安贞医院复查，大夫说我这个是弥漫性的冠心病，情况非常严重，不适宜放支架，只能做心血管搭桥手术！但也被我拒绝了。我之所以拒绝做手术，是因为我普及过这方面的知识，像我这样的稳定性的冠心病，胸不痛，气不喘，不需要做这些手术。做手术的目的是为了解决胸痛气喘的问题，我平时没有这些症状，药物控制即可，让心血管堵塞的速度放缓。大夫也知道给我做这个手术是多余，但大夫还是昧着良心让我做手术，无非是为了掏病人口袋里的钱，与保险公司如出一辙，都是为了骗钱。
      从实际情况来看，我的这个心血管确实堵得非常严重了，随时都有可能发生状况！也许今天晚上睡下了，明天就有可能看不到清晨的太阳了，这已经是严重的再不能严重的重大疾病，但电话打给宁夏人寿保险公司的业务员要求赔付时，电话那头的人想都没想，直接说我的心血管没有放支架，保险公司不予赔付。我在电话里与业务员理论了几句，也只能作罢！总之，保险公司就是不想给赔付，说再多毫无意义，那就自认倒霉。
      交了20年的保险费，我病重住院却被保险公司的业务员一个电话就拒赔了，我别无他法，只能接受这个事实。但奇怪的是保险公司的业务员非常执着，常常在周末打电话让我参加老客户答谢会，凑巧有一次我在银川，便去了一趟保险公司，谁知所谓的答谢会，实际就是推销会，推销保险公司的新产品，当时我气得把这个业务员训了一顿，好久这个业务员不再给我打电话了。上个月的一个周末，这个业务员突然又给我打电话说保险公司今年有新规定：冠心病没有放支架也能赔付，让我周六或周天把住院的资料带去。业务员的话我半信半疑，于是在下一个周一早晨我拨通了宁夏人寿保险公司的电话，想了解一下具体情况。但接电话的人告诉我说保险公司并没有什么新的规定，能否赔付，客户自出院五年内随时提交住院资料，由上级公司审批核。听此，我火冒三丈，拨打了宁夏人寿保险公司的投诉电话，接电话者听我口气强硬，答应立即处理忽悠我的业务员，让我加微信把身份证照片发去，他们去医院打印我的住院资料。第二天早晨，这位工作人员从微信发消息说资料已调来了并上传到了保险公司的网络系统，她还通过微信给我发来了一个小程序签字界面让我签字，我立即照办，同时发去了我的银行卡。这个工作人员告诉我若批准赔付，赔付的十万元直接打到我的银行卡上。虽说钱不多，但至少对我也是个安慰，毕竟买了这么多年保险且买了多个险种，从来就没有受益过，等于是给保险公司作了贡献！然而，时间还没过去半个小时，这个工作人员就打来电话说我的理赔已被拒了。听此，我有些恼火，说你们这不是小孩玩家家吗？拿我开涮！但她不恼不火，给我解释说大病保险像冠心病这类的，只有到了心梗的那个程度才能给赔付。我没好气的怼了她一句：“那你还不如直接说人死了才能给赔付吗？”她在电话里吭哧了几下，说也就是这么个意思！我气得挂断了电话！我至今不明白，大家买大病保险，就是想解燃眉之急，那些没多少钱的人，就可以用这部分钱治病、救命，现在却给我的解释是心梗了才给赔付！人都死了，你赔这个钱还有什么实际意义？
   这次我向保险公司申请赔付，从保险公司发来的小程序让我签字到被拒赔，不过半个小时的时间。我至今都无法理解的是，他们的这个拒赔速度为何这么快？而他们的赔付速度却慢的像乌龟爬行，几乎没速度。十几年前女儿住院，我找保险公司理赔，跑了两天时间，他们说我资料提供的不全，让我继续提供材料。我实在跑烦了，失去了耐心，便放弃了理赔。现在保险公司拒赔，似乎是光的速度，瞬间就审批完了我的理赔申请，这说明了什么？
   可能有些人要说了，你活该被骗！你在买保险的时候，为何不仔细研究研究保险合同？其实，说这个话的人是站着说话不腰疼，仰或是从来没买过保险！莫要说保险公司这个合同字小，小的纯粹就是不想让你看清里面的条条款款；字多，密密麻麻，就如蚂蚁爬行，让你似乎进了迷宫，没有谁会有耐心逐句逐字去阅读。即使你认真阅读了，但你的理解，与人家保险公司的理解就不是差的一分半毫，那差的真是大了去了！本人每天除睡觉闭眼不与文字打交道外，其余时间都是畅游在文字的海洋里，主编的图书不计其数；本人担任过两届银川市作家协会副主席，也算是个作家。研究文字，就是我的职业，但让我研究起来保险公司合同条款中的那些文字，不是一般的吃力，那是相当的吃力。我的同班同学就在宁夏某保险公司当副总，大概在十多年前我就拿着保险合同找我的这位同学一起研究过保险合同条款，我以为他要比我看得明白，但我的这位同学看了一会保险合同后就皱起了眉头，于是他便找了一个我认为他找的应该是比较精通保险合同条款的人来给我解读这些合同条款，时过境迁，我现在想不起来他当时是如何给我解读的这个合同条款，但实际上到今天为止我还是没搞明白这些合同条款中的一些内容，我只知道每年必须按时给保险公司交钱，否则过期了合同就失效了，前期交的钱就算充公了，保险公司是何等的霸气啊！
      以上所写我找在保险公司工作的同学及他找来的下属给我解读保险合同上的这些条款而最终我也没搞清楚这些合同条款的真正含义，我这样写不是说同学及他的下属不敬业、不专业，而是想说保险公司搞得这个合同条款就是不想让客户看明白，纯粹是在玩文字游戏，文字游戏的结果是他们自己都看的糊涂。当然，保险公司本来就没打算让投保的人把合同条款弄明白，这样就给他们的业务人员留下了更多忽悠人的空间。我现在体会到的就是当初业务员给我讲得与现在保险公司拒赔后给我的说辞相差甚远，真是卖的清楚（保险公司一旦卖出保险，就没打算给你赔付），买的糊涂。我可以肯定地说，没有多少买保险的人能够吃透保险公司的这些保险合同条款。即使你吃透了，但你的理解是你的理解，非保险公司的释义。他们有一条置于投保人死地的条款，那就是本合同条款解释权归本公司所有。有了这一条，任凭你把官司打到最高人民法院，十有八九你都会败诉。本来，投保人买保险，就是为了在发生不测或有了重大疾病的时候能有一份保障，但现实是很多投保人真的遇到不测后，保险公司就拿出保险合同条款，按照他们的解释权，拒绝赔付。即使投保人不服诉讼到法院，他们会派出豢养的律师团队来对付投保人，这就是为何全国的很多保险官司投保人打来打去就是打不赢的原因。
   在中国，买保险，却不保险。因此，我要说在中国最不保险的事就是买保险，估计买过保险的人都会感同身受，也会同意我的这一观点。